这10个问题你没有搞清楚,千万不要买重疾

文/金鱼博士

讲道理，重疾险是人身险中最容易被人忽略或者被舍弃的一个险种。

为什么呢？

因为重疾险的定位真的很尴尬。

保险主要分为两类：人身险和财产险。

在此只说人身险。

人身险又细分为四大类：意外险、医疗险、重疾险和寿险。

俗称人身险四大金刚。

然而，其他三个险种的定位都很清晰，作用也很明确。

意外险：保障意外风险。

医疗险：保障疾病风险。

寿险：保障身故风险。

人这一生，主要也就这三大风险了，对应三大人身险，就已经足够了。

重疾险为什么要强行入局呢？重疾险的定位又是什么呢？

一时间局面竟然陷入尴尬...

于是，保司灵光一闪，将重疾险定位为收入损失险，主要作用是弥补收入损失。

理由是：人一旦罹患重疾，从治疗到康复，基本上都需要3-5年的时间，

这期间肯定是没有办法正常工作的，收入中断，家庭正常的经济运转出现问题。

于是，重疾险这个时候就派上用场了。

直接赔付你一大笔钱，帮你承担生病期间家庭的房贷、车贷、生活支出等。

嗯，这么一说好像有道理。

但是，重疾险是真的贵啊！

一年的保费至少得几千块，保额却只有几十万。

相对于其他三个险种，重疾险这性价比也太低了吧？

嗯，你说得有道理。

但是，还是讲道理，从必要性上来考虑，

对于家庭经济支柱来说，重疾险的作用是不可或缺的。

你可以把重疾险的配置顺序排在后面，但是不建议你直接舍弃它。

不强求你一定要一步到位，但是动态补充，

人身四大险，作为家庭经济支柱的你，其实一个都不能少。

但是，有一说一，重疾险也太复杂了吧？

不懂行情的普通人，看到条款内容，只会两眼一抹黑。

如果遇到了业务员忽悠，对方嘴皮子一番顺溜下来，

很有可能就稀里糊涂买了一份不适合自己的重疾险。

打住！打住！

重疾险要买，但是也不能乱买。

配置重疾险之前，这10个问题你一定要搞清楚。

否则，很有可能就是花钱买了个寂寞。

1、重疾险真的都是确诊即赔吗

不是。

这大概是绝大多数普通人对于重疾险最普遍的误解了。

实际上，很多人到了真的出险了，去申请理赔的时候这个误解才被解清。

但是，代价也太大了！这也导致了很大一部分的理赔案例。

保险都是骗人的！这也不赔，那也不赔！

对此我只能说：你对重疾险的理赔误解太深了。

哪些情况能赔，哪些情况不能赔，达到什么样的条件才可以理赔...

在你签字的合同里，都已经写得很清楚了。

申请理赔的时候，也是严格按照合同里的白纸黑字来的。

就理赔条件来说，重疾险有三种理赔方式：

确诊即赔；达到某种状态才赔；实施某种手术才赔。

银保监会统一规定了28种重疾种类，对应的理赔方式，

我整理成表格放在这里了，大家可以自行保存一下。

分别摘几个拿出来解读一下：

恶性肿瘤，也就是癌症，是确诊即赔的。

手术过后，病理检查结果为恶性肿瘤，即可向保司申请理赔；

心脏瓣膜手术，实施特定手术才赔。什么手术呢？

名字已经很清楚了，心脏瓣膜手术。一般都需要开胸。

不过金鱼博士要多啰嗦一句，关于这种方式的理赔条件，保险法明文规定：

条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。

就拿这个心脏瓣膜手术来说，现在其实不需要开胸那么大的创口了，

只需要微创手术即可。

新规中已经明确对此做出了修改，这也是一个与时俱进的地方。

脑中风后遗症，属于达到某种状态才赔？

其实看疾病名称就很清楚了，后遗症的状态才赔。

具体是什么样的状态呢？

疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

其实这些条款，在合同里面都已经白纸黑字写得很清楚了。

那为什么很多人误解为重疾是确诊即赔呢？

金鱼博士认为有两方面的原因：

第一、信息不对称。大部分对于重疾险的理赔方式的确是不了解。

第二、以偏概全。占理赔70%以上的恶性肿瘤属于确诊即赔，造成很多人以偏概全，认为重疾险都是确诊即赔。

希望看到这篇文章的你，能成为拥有清醒全面认知的那部分人！

2、健康告知真的这么重要吗

是的，非常重要！

想要花钱买寂寞吗？那就别看健康告知！

想要体验一下被拒赔的感受吗？那就别看健康告知！

想要感受一把保险公司的调查能力吗？那就别看健康告知！

什么？你不想！那就认真点，别忽略健康告知的重要性。

纵观各大保司的理赔案例，不符合健康告知占据了大头。

根据江苏保监会的一项资料现显示：52%的拒赔，都是由于被保险人未如实告知既往病史。

钱花了，最后理赔的时候却被告知不能赔。

这比窦娥还冤吧？

所以，健康告知真的是你忽略不起的。

怎么告知？

遵循一个原则：有问必答，不问不答。

健康问询里面问到的健康问题，如果自己有异常，一定要明确告知，

没有问到的，则不要多嘴。

可能有的人会问了：

为什么保险公司在出险的时候，才会去调查投保时的健康告知到底符不符合？

投保时就不能提前调查清楚吗？

宽进严出的投保政策，确实受到很多人的诟病。

但是保险公司也有自己的无奈。

他们倒是想在投保的时候就调查清楚客户的健康状况，可问题是调查不起啊！

一趟调查下来，各种人工费、查询费等等，都是成本。

而且好端端地，保险公司也不会怀疑每个新进客户都有骗保的可能性。

所以健康告知这事，真的还是得自己把握清楚。

3、重疾种类真的是竞争优势吗

不是的！

很多保险公司以此为卖点，提高保费，实际上这种做法非常耍流氓。

为什么这么说呢？

真要说起人类可能会患的疾病，那可就真的数不清了！千儿百种肯定是有的。

但是问题是：这么多疾病，是有发病率的区分的。

有些病是人类比较普遍高发的疾病，比如说癌症；

而有的病，上万个人里面可能才会有那么一两个案例，比如说疯牛病。

把这些发病率极低的病都硬凑到保险条款里，莫得意义！

在重疾旧义中，银保监会明确规定了25种高发重症，已经占据了95%的理赔案例；

而重疾新规，则是在老版重疾的基础上，新增了3种重症和3种轻症。

因为新规最近才出，目前还没有赔付案例的数据，

但是肯定只会在95%的数据上，有增无减。

也就是说，按照目前的重疾定义，在银保监会的监管下，

目前市面上任何一款在售的重疾险，都会包含25种高发重疾。

在25种的基础上，保险公司可以自由发挥。

80种，种，种，都可以！

但是，如果因为增加了重疾种类，就大幅度增加保费，那就无法赞同了。

如果保费差不多的情况下，重疾种类越多越好，

但是如果保费增加很多，那完全没有必要为了重疾种类去买单。

不值得！

4、保障期限和保额怎么选

优选保额，再考虑保障期限。

其实无论是重疾险，还是其他的险种，最重要的就是保额了。

因为买保险，本来就是通过杠杆，用最低的保额最大程度地撬动高保额。

如果买的保额不够用，真的出险了，保额杯水车薪，就起不到保险的保障作用了。

那重疾险的保额到底买多少合适呢？

给你一个计算公式=个人3-5年的收入总和。

当然也有一个简单粗暴的判断标准：

结合个人的收入情况，考虑到未来工资上涨的空间，以及通货膨胀等因素，

重疾险的保额，建议至少不低于30万，如果能配到50万最好。

现在有很多产品，在特定年龄前，一般是60岁前，有额外赔付责任，

这个是非常优秀而且实用的责任，建议优选这类产品。

5、到底保终身还是保定期

在保额满足的情况下，问题又来了：到底是要买定期还是买终身呢？

对此金鱼博士的答案就是很简单粗暴：

预算够的情况下，能定期当然定期；

预算不够了，先保个定期至70岁，也无不可。

因为保险的意义，本就是转移未知风险。

我们无法预测风险是否会来？什么时候会来？只能最大概率地去覆盖。

而选择70岁有以下两个原因：

（1）50-70岁是疾病高发期，一定要最大程度地去覆盖。

（2）70岁以后，家庭的经济责任已经结束，弥补收入损失的意义已经不大。

配置保险其实也是有点哲学意义的，

无法追求完美，只能结合当下的情况，最大程度地解决当下的问题。

6、分组和不分组是怎么回事

关于重疾险，大家一定听说过分组这回事。

一般多次赔付的重疾险，才会涉及到分组。

那到底什么是分组赔付呢？

就拿重症举例，你不是号称保障种重症吗？

那么在这种疾病里面，保司就很有可能在这里耍滑头。

种重疾，给你分个五组，六组。

高发的癌症，心脑血管疾病等分为了一组。

同一分组中如果其中一种疾病出险了获得了理赔，

那么这一组中其他的病就自动失效了。

这...亏大了好吗？

因此，分组这种东西。

优选不分组的，如果实在没得选，那也得看一下分组是否合理。

一定要看恶性肿瘤有没有和其他高发疾病分在不同的组。

现在的常规形态是：恶性肿瘤单独分在一组。

7、单次赔付和多次赔付怎么选

紧接着前面的分组和不分组的问题，自然而然涉及到单次赔付和多次赔付。

这里的单次和多次，都是按照重症的赔付次数来划分的，

和轻症、中症的赔付次数无关。

前面说了，只有涉及到多次赔付，才会有分组和不分组的问题。

那么，单次赔付和多次赔付的产品又怎么选呢？

其实，这个问题主要看预算。

一个非常简单粗暴的判断标准给到大家：

单次赔付，预算至少能让保额达到50万，再考虑多次赔付的产品。

金鱼博士多次说过，重疾险最重要的因素是保额。

在预算有限的情况下，最先被满足的，也应该是保额。

至于其他的附加责任，都是靠后的考虑因素。

多次赔付的重疾险，比单次赔付的产品，保费基本上都贵30%以上。

很多人想买多次赔付的重疾险，是担心会有多次患重症的风险。

这种考虑，不是没有道理。

但是从性价比和实用性上来考虑，

金鱼博士其实更推荐单次赔付的产品里面，附加癌症二次赔和心脑血管疾病二次赔，是更合适的。

至于什么三次、四次、五次的重症保障，说实话，看看就好！

一个人得有多倒霉？一生会得五次以及更多次的重疾？

又或者说，一个人得有多坚强，才能撑得过这么多次重症呢？

理性来说，多次赔付的产品，实用性不高。

预算不够，实在没有必要勉强；

当然，预算充足的话，为了保障充足，可以考虑多次赔付的产品。

8、大小保公司到底有什么区别

关于所谓的大公司、小公司，金鱼博士看到过一个非常合理的解释。

所谓大公司、小公司，都是主观上的判断，而不是客观上的事实。

因为在保险行业，很多人对于大公司、小公司的判断，

往往是从这个公司是否出名，是否经常听说来判断的。

这在很大程度上，取决于保险公司的营销策略，

广告打得够多，铺的够广，听到的人自然多。

然而中国有句古话说：羊毛出在羊身上。

这些广告费用，也是公司的运营成本，自然会回到产品上去，产品的价格随之提高。

因此，往往那些“出名”的保险公司，产品溢价都是非常高的。

金鱼博士一直都说：买保险只看产品不看公司。

保险产品不同于实物，买卖的是一纸合同，一份保障。

保什么？不保什么？保多少？怎么保？保多久？

这些东西都是明确写在合同里的。

真要出险了，也是按照合同规定来理赔的。

至于其他的，大公司服务好，业务员嘴甜，送的礼品多...

都是扯淡！

9、重疾险和医疗险有什么区别

金鱼博士收到这样的

已经买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？

百万医疗险几百块钱就可以保几百万保额，为什么还要买重疾险呢？

金鱼博士也为此费了很多的口水，解释过很多。

既然这篇作为重疾险的扫盲文，就再为大家解释一遍。

同样都是保疾病的健康险，重疾险和医疗险，有以下三点区别。

第一、医疗险是报销型，重疾险是给付型。

第二、医疗险是大病治疗险，重疾险是收入损失险。

第三、医疗险是短期险，重疾险是长期险。

虽然现在很多人都在盼望着终身医疗险的诞生，但是目前的情况是还没有出来，

按照现在保证续保的医疗险的趋势，即使真的有终身医疗险出来，

保险公司为了控制风险，也是会保留调价权的。

金鱼博士在之前的文章中也分析过，这个上涨空间其实很惊人！

一年的保费，甚至比重疾险都要贵。

所以，无论从费用上还是从保障责任上，百万医疗险一直是取代不了重疾险的。

当然，有一种情况是你确实可以考虑不买重疾险，

那就是你真的非常有钱，躺着也可以赚钱。

即使生病了，也没有收入损失这回事，

或者说这点损失对你来说是九牛一毛，完全不影响家庭的经济运转。

那确实是可以不考虑配置重疾险。

但是，绝大多数人，绝大多数家庭，都达不到这样的经济条件。

10、新版和旧版重疾险怎么选

这个问题，是一个时代特色的问题，

从去年的3月份至今，全网几乎都在说这个重疾新规的事情。

金鱼博士也为此专门写过科普文章，比如说：

新规的区别到底在哪里？新规会对我们产生什么影响？我们应该怎么选产品？

总之，围绕新规可以讲的问题，又可以写一篇长文了。

但是，新规这事，到这个月的31号，就算是彻底地落实下来了。

现在还有的选，以后就没得纠结了。

金鱼博士直接说结论：建议选旧规产品。

有两点原因：

一、新规从11月5日就已经落地了，但是目前断断续续只出了几款产品。

唯一能打的是一款叫做福满一生的重疾险，算是新规产品里面性价比最高的一款了。

但是把新规产品里的冠军产品拿出来和旧义产品PK的话，

新规产品不管从保费，还是保障责任上，都明显处于下风。

不推荐！

第二、此刻我们正处在史上难得一遇的新旧重疾交替之际，

各家保司纷纷推出了“择优理赔”政策，针对的是旧义产品。

你现在买了旧义产品，新规和旧义中，哪一版的条款理赔条件更宽松，

保险公司就按照哪个来赔。

也就是说，现在买旧义产品，也能享受到新规中理赔更宽松的地方。

两边的便宜都能占到！

这种好事，真的是十年一遇。

新规产品以后会不会出现好产品？有可能，非常有可能。

但是，你等得起嘛？

旧义重疾，是经过了十几年的更新迭代，才形成了这些具有竞争力的产品；

而新规产品才刚刚拉开赛道，保障什么时候能完善？保费什么时候能降下来？

三年？五年？甚至更长时间？

你等得起？风险等得起吗？

所以，不要等了！趁着最后半个月的时间，还有机会，抓紧上车！

写在最后

写到这里，关于重疾险的一些关键点，金鱼博士也都说得差不多了！

相信你看到这里，也一定多多少少对于重疾险有了一些了解。

当然，如果更深一步，还有更多的问题可以说。

欢迎私信或进一步探讨

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