重疾赔6次,重疾赔后轻中症仍有效全网爆

前言

作为重疾险产品经典IP，“守卫者”系列经历了几次更新迭代，上月底，瑞华健康携升级后的“守卫者5号”重大疾病保险继承了这个IP。

守卫者5号突破多次赔付重疾险的赔付传统，一下玩出了新花样，受到全网爆吹，吃透了“守卫者”IP的红利，收割粉丝无数。

守卫者5号这款产品怎么样呢？是不是真的那么好呢？

今天，我们就来扒一扒。

（图片来源于网络，侵删）

一、产品形态

我们先上图，看看守卫者5号的保障内容：

1.基础保障

种重疾+35种中症+40种轻症。

重疾、中症和轻症共享6次赔付次数，重疾最少赔付1次，轻症和中症最多赔付5次。

首次重疾赔付三者取大（%基本保额or现金价值or已交保费），之后每次的赔付额度以20%基本保额递增。

中症每次赔付60%基本保额，轻症每次赔付30%基本保额。

值得一提的是，守卫者5号不仅重疾、中症和轻症共享6次赔付次数。

且重疾赔付后，非同组的轻症和中症保障依然有效。

但如果是赔完重疾90天内，确诊中/轻症，则此中/轻症不能获得赔付，并且这个中/轻症的保障失效。

2.可选责任

包括重大疾病关爱保险金、恶性肿瘤—重度医疗津贴保险金、特定心脑血管疾病保险金以及身故/全残保险金。

（1）重大疾病关爱保险金

这其实是一个额外赔付责任。

如果附加了这一项，在60周岁以前理赔重疾，可以额外赔付60%基本保额。

比如说基本保额50万，理赔加上重大疾病关爱金，最后保险金就有80万。

（2）恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金

这就是常说的癌症津贴、癌症二次赔。

如果选择这项责任，在首次确诊恶性肿瘤-重度天之后医院经专科医生进行治疗可以给付保险金。

守卫者5号这项责任的亮点就是理赔中不要求第一次的是癌症。

附加这项责任，解决的是重疾理赔后的保障问题。

虽然守卫者5号本身可以累计赔付6次，但是如果已经赔过同一种重疾，之后该重疾就不赔了。

比如说肺癌理赔后，癌症转移变成了胃癌，重疾保障里面的癌症病种保障已经结束了，这时候癌症二次赔就派上了用场。

（3）特定心脑血管疾病保险金

这其实是针对心脑血管疾病的多次赔付责任，如果因为心脑血管已经理赔过重疾，间隔期后心脑血管复发，还可以继续赔。

守卫者5号针对10种高发的心脑血管疾病，符合条件的可以赔付%基本保额。

二、亮点

1.创新的赔付方式

我们无法预测未来会发生哪些疾病以及疾病发生的顺序。

守卫者5号重大疾病保险的基础责任创新了重疾险赔付方式，重疾、中症、轻症共享6次赔付机会，其中重疾最少赔付1次，最多赔付6次，中症轻症最多可以赔付5次。

需要留意的是：在赔完重疾90天内，确诊中/轻症，则此中/轻症不能获得赔付，并且免责此中/轻症病种的责任。

2.重疾保障力度大

理赔没有先后顺序的强制要求，重疾理赔后不会出现保险合同终止的情况，而且重疾轻症中症依然有效！

这也打破了基础责任赔付次数的限制，重疾不分组最多赔付6次，累计最高赔付达%基本保额，可以为被保人提供更全面的重疾保障。

但我们没有必要看那么多次重疾，基本上两次就足够了。

三、横向对比

我们还是用阿波罗2号、神盾7号和两款老产品一起，做个对比表：

从保障责任来说，守卫者5号zui大的亮点还是，重疾赔付后，中轻症责任不终止。轻中症赔付不满5次的情况下，赔完重疾90天后，与重疾不同组的轻症或中症还可以获得赔付。

从费率上看，守卫者5号并没有优势。

从性价比角度来讲，普惠多倍版一点都不输入守卫者5号。虽然普惠多倍版重症赔付后轻症中症都终止了，但普惠多倍版依然还有三项优势：保费稍稍便宜一点点；前15年额外赔付50%（虽然概率很小）；三是三同限制少。

守卫者5号的重疾保障最多可以赔6次，按理说只要不同种重疾，满足间隔期天，就能获得二次赔付。但实际上守5的重疾多次赔付是存在“二同”条款的限制。

“三同”我们大概都已经理解。三同条款是指同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致的两种或两种以上的重大疾病，仅赔付一次。。

比常见的三同条款，少一个同次医疗行为，但是同样也会影响到重疾多次赔付。

举个例子，比如白血病理赔了重疾保险金，天后，因白血病换骨髓，白血病和更换骨髓是不同种重疾，但在二同条款的限制下，不能赔。因为更换骨髓的原因是白血病，属于同一疾病原因。

四、最佳购买形态

我们来看一看守5的附加险费率：

1.重大疾病关爱保险金

从上表计算，重大疾病关爱保险金保费为：

男性，-=元/年，加价15.94%

女性，-=元/年，加价16.71%

根据之前的推算，60岁前额外赔付的费率，其实就是定期重疾险的费率，赔付%也就是20%的样子。

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即赔付60%，费率增加在12%左右是比较合理的，但守5的重疾关爱金仅为60岁首个保单周年日前，重疾额外赔付60%，中轻症无额外赔付，因此这个附加险费率偏贵。

2.恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金

男性，5-=元/年，加价28.40%

女性，-=元/年，加价40.94%

跟超级玛丽6号对比，同样的保额和同样的缴费年限，赔付次数和赔付总比例一样

超6的同年龄男性女性癌症津贴保险金费率分别为和元/年。守5的恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金贵了近一倍，即便它的首次津贴赔付为50%，这个贵的理由也不充分。

3.特定心脑血管疾病保险金

不值得附加，略过。

4.最佳购买形态

最佳购买方式为基础形态。

守5的基础形态其实与普惠多倍版形成一个差异化的竞争，即普惠多倍版是保费更便宜的多次不分组赔付重疾险，而守5则是包含了重疾赔付后，中轻症责任不终止这个亮点。

但实际上，普惠多倍版也已经被阿波罗2号淘汰。除非你非常在意重疾赔付后，中轻症还能再赔这项责任，那么守5还能吸引到你的目光。

而不分组多次赔付型的重疾险，优势其实就在心脑血管方面的保障上，比如说，前一次重疾是急性心肌梗死，获赔了，间隔期后冠状动脉搭桥术可能有机会赔第二次。虽然这种概率比癌症二次赔付要低得多，但还是可以满足部分朋友的需求。

Ps：

买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。

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